▲ 금감원 사진

[내외신문/전태수 기자] 국내 은행권의 대출 건전성에 서서히 균열이 번지고 있다. 겉으로는 아직 안정권에 머무는 듯 보이지만, 내부에서는 연체가 조용히 불어나는 흐름이다. 금융감독원이 발표한 자료에 따르면, 2026년 2월 말 기준 국내은행의 원화대출 연체율은 0.62%로 집계되며 전월(0.56%) 대비 0.06%포인트 상승했다. 전년 동월과 비교해도 상승폭은 0.04%포인트에 이른다.

이 수치는 단순한 숫자 이상의 의미를 갖는다. 연체율은 금융 시스템의 체온과도 같아, 미세한 상승이라도 지속될 경우 구조적인 부실로 번질 수 있기 때문이다.

이번 상승의 핵심 배경은 신규 연체의 증가다. 2월 중 새롭게 발생한 연체채권 규모는 3조 원으로 전월(2.8조 원)보다 0.2조 원 늘었다. 반면, 연체채권 정리 규모는 1.3조 원으로 전월과 같은 수준에 머물렀다. 새로 쌓이는 부실의 속도를 기존 정리가 따라가지 못하는 구조가 형성된 셈이다.

결과적으로 연체채권은 1.7조 원 증가했다. 이는 전월 증가폭(1.6조 원)보다도 확대된 수치다. 신규연체율 역시 0.12%로 전월보다 0.01%포인트 상승하며, 연체 발생 자체가 점진적으로 늘어나고 있음을 보여준다.

기업대출 부문에서는 상황이 더욱 선명하게 드러난다. 2월 말 기업대출 연체율은 0.76%로 전월보다 0.09%포인트 상승했다. 전년 대비 상승폭도 0.08%포인트에 달한다.

특히 중소기업 부문이 전체 상승을 주도하고 있다. 중소기업 대출 연체율은 0.92%로 전월 대비 0.10%포인트 상승했다. 이 가운데 중소법인 연체율은 1.02%로 1%선을 넘어섰다. 숫자 자체보다 중요한 것은 심리적 경계선의 붕괴다. 1%를 넘는 순간, 금융기관의 리스크 관리 기준은 한층 보수적으로 바뀐다.

개인사업자 대출 역시 0.78%로 상승세를 보였다. 대기업 연체율은 0.19%로 상대적으로 낮은 수준을 유지하고 있으나 상승폭 자체는 무시하기 어렵다. 이는 경기 둔화가 점차 기업 규모 전반으로 확산될 가능성을 시사한다.

기업대출의 흐름은 마치 저수지의 수위처럼 움직인다. 처음에는 가장 작은 틈, 즉 체력이 약한 중소기업에서 물이 새기 시작하고, 이후 점차 전체 수위를 흔드는 구조로 이어진다. 현재 상황은 그 ‘초기 균열 단계’를 지나고 있는 모습이다.

가계대출도 안심할 수 없는 흐름을 보이고 있다. 2월 말 가계대출 연체율은 0.45%로 전월 대비 0.03%포인트 상승했다. 상승폭은 기업보다 작지만, 구조적으로 더 민감한 영역이다.

주택담보대출 연체율은 0.31%로 비교적 안정적이지만, 문제는 비주택담보 영역이다. 신용대출 등 주담대를 제외한 가계대출 연체율은 0.90%로 전월보다 0.06%포인트 상승했다. 이는 가계의 현금흐름 압박이 점점 강해지고 있음을 의미한다.

주택담보대출은 자산을 담보로 버티는 ‘방어선’이라면, 신용대출은 개인의 소득과 소비 여력을 그대로 반영하는 ‘전방 센서’에 가깝다. 이 센서가 먼저 반응하기 시작했다는 점은 향후 가계부실 확대 가능성을 시사하는 신호로 해석된다.

연체율의 흐름에는 계절성도 존재한다. 통상적으로 분기 말에는 은행들이 연체채권 정리를 강화하면서 연체율이 하락하고, 다음 달 다시 상승하는 패턴이 반복된다. 실제로 지난해 12월에도 연체율은 0.50%까지 떨어졌다가 이후 상승세로 돌아섰다.

다만 이번 흐름은 단순한 계절적 반등으로만 보기에는 다소 무겁다. 연체율은 지난해 9월 이후 등락을 반복하면서도 전반적으로 상향 압력을 받고 있다. 특히 최근 두 달 연속 상승세가 이어지면서 추세적 변화 가능성에 대한 경계가 커지고 있다.

금융감독원 역시 이러한 흐름을 예의주시하고 있다. 당국은 중소법인 등 취약 부문을 중심으로 연체율과 부실채권 발생 현황에 대한 모니터링을 강화할 방침이다.

또한 은행권에 대해 충분한 대손충당금 적립과 적극적인 부실채권 매각을 통해 자산건전성을 관리하도록 유도할 계획이다. 이는 단순한 관리가 아니라, 잠재적 리스크를 미리 흡수하는 ‘완충 장치’를 두텁게 만들겠다는 의미다.

현재의 연체율 수준은 위기라고 부르기에는 아직 이르다. 그러나 방향성은 분명하다. 작은 상승이 반복되면 그것은 더 이상 ‘변동’이 아니라 ‘흐름’이 된다.

은행권의 연체율은 지금, 조용하지만 꾸준히 위쪽을 향해 기어오르고 있다. 그리고 그 경로의 중심에는 중소기업과 신용대출이라는, 가장 민감한 경제의 접점이 놓여 있다.